Имидж микрофинансовых организаций: стереотипы и реальность

На сегодняшний день у микрофинансовых организаций(МФО) в России сложился не самый хороший имидж. Расхожий стереотип: когда человек пользуется услугами МФО, то остается и без денег, и в долгах.
Однако рынок микрофинансирования -- вполне достойная часть финансовой системы страны. МФО успешно дополняют банковский сегмент, увеличивают доступность финансовых услуг, работая в отдаленных уголках страны, где крупные банки не представлены. МФО финансируют проекты и стартапы(компании с короткой историей операционной деятельности) в сфере МСП(малого и среднего предпринимательства), а также потребительские микрозаймы, в том числе на короткий срок и на незначительные суммы, выдает микрозаймы без обеспечения. Микрофинансовые организации принимают решения о выдаче займов достаточно оперативно.
Таким образом, рынок микрофинансирования играет, в том числе, социально значимую роль.
Зачем нужны МФО
МФО в первую очередь нацелены на поддержку МСП, индивидуальных предпринимателей. И цель Банка России в данный момент -- информирование молодых предпринимателей о том, что в МФО они могут оформить займы на стартапы , где проценты будут ниже, чем в банке (речь идет об МФО предпринимательского финансирования).
В целом по России портфель займов МФО (данные за III квартал 2016 года) выглядит таким образом: на субъекты малого и среднего предпринимательства приходится почти четверть портфеля - 24,1%, на потребительские микрозаймы физическим лицам - 75,9%. Менее трети от этого количества составляют краткосрочные микрозаймы, в том числе так называемые займы до зарплаты.
МФО -- финансовый инструмент, которым нужно уметь пользоваться. Откуда берутся риски?
МФО -- это бизнес. И как в любом бизнесе, чем выше риски, тем выше ставка. В банке для физлиц ставки ниже, но там заемщика проверяют дольше и в кредите могут отказать по большому числу причин. Любым инструментом необходимо пользоваться разумно.
Так называемые «Займы до зарплаты» выдаются под высокий процент во всем мире. Это вызвано тем, что их берут всего на несколько дней, это небольшие суммы на неотложные нужды -- таким образом, ставка покрывает издержки МФО по выдаче займа.
Преимущества «займов до зарплаты»: быстрота оформления, небольшие суммы, нужен только паспорт, доступен гражданину с невысоким или неофициальным доходом, с плохой кредитной историей или вовсе без нее.
Еще раз: «займы до зарплаты» берутся на очень короткий срок. Именно поэтому у них столь высокий процент. Гражданину необходимо самостоятельно оценивать собственные возможности и просчитывать риски.
Действия Банка России для защиты граждан
Банк России ограничил полную стоимость кредита -- ее среднерыночное значение рассчитывается один раз в квартал, и это среднерыночное значение нельзя превышать больше чем на треть. На данный момент предельное ПСК(полная стоимость кредита) по самым высокорисковым краткосрочным займам (займам до зарплаты) составляет 817,5%, и оно постоянно снижается. В других сегментах микрофинансирвоания предельное значение ПСК значительно ниже.
С 29 марта 2016 года Банк России ограничил сумму процентов четырехкратным размером основного долга (за исключением иных предусмотренных договором платежей). С 1 января 2017 года это ограничение будет трехкратным. А если возникнет реальная просрочка погашения долга заемщиком, то ограничение по процентам составит двукратную сумму непогашенной части займа и будет действовать до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты начисленных процентов.
МФО обязана при заключении договора сообщать заемщику обо всех платежах по займу (Полную стоимость кредита в годовых процентах) -- эта информация должна быть размещена в правом верхнем углу договора.
Заемщик также должен четко планировать погашение займа, основываясь на постоянном доходе; сразу сообщать МФО о возникновении причин, препятствующих погашению займа в срок (болезнь, потеря работы); сохранять все документы о сделанных платежах. Также заемщик может вернуть заем досрочно, письменно уведомив МФО не менее чем за 10 дней
 МФО и нелегальные кредиторы, финансовые пирамиды и коллекторы
ВАЖНО! Статус МФО имеют только те организации, которые есть в государственном реестре микрофинансовых организаций на сайте Банка России. Если компания выдает себя за МФО, но ее нет в реестре - это нелегальный кредитор. Нелегальных кредиторов часто путают с МФО, так как бывает, что МФО вывели из реестра, а они продолжают свою деятельность, или размещают в офисах поддельные сертификаты. Поэтому, прежде чем брать заем в МФО, нужно каждый раз проверять наличие ее в госреестре на сайте БР(Банка России).
Нелегальные кредиторы представляют опасность, так как не являются участниками рынка МФО, их деятельность не регулируется и не контролируется Банком России. Получение займа в организации, не имеющей статуса МФО, или размещение инвестиций в такой организации -- ничем не оправданный риск. Гражданин рискует оказаться должным астрономическую сумму и стать впоследствии жертвой незаконных методов взыскания долга.
Для того, чтобы очистить рынок от нелегальных кредиторов Банк России выявляет их и передает эти сведения в правоохранительные органы. Также Банк России считает необходимым внесение изменений в законодательство по ужесточению ответственности за нелегальную микрофинансовую деятельность: повышению административных штрафов и введению уголовной ответственности при многократных нарушениях.
Также с 2017 года должен заработать совместный проект Банка России с компанией Яндекс, который будет выявлять в интернете подозрительную рекламу компаний, предлагающих микрозаймы, и искать название компании в реестре. Если компании, разместившей подозрительную рекламу, в реестре не окажется, информация об этом попадет на последующую проверку.
С нелегальными кредиторами борются правоохранительные органы -- Банк России никак не может на них повлиять.
Что касается деятельности коллекторов -- их неправомерные действия часто ошибочно приписывают МФО. Есть МФО, которые самостоятельно занимаются сбором задолженностей, и есть МФО, которые передают свои долги коллекторам. Деятельность по взиманию просроченной задолженности регламентируется жесткими стандартами. Если коллекторы нарушают -- это вина не МФО, а коллекторов. И претензии следует направлять в правоохранительные органы.
МФО функционируют как самоокупающиеся компании. Они не только выдают микрозаймы, но и могут привлекать денежные средства от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц-учредителей и сторонних физических лиц. Важно помнить, что денежные средства, размещенные в МФО -- это не вклад, а инвестиция. Они не защищены программой страхования вкладов. От сторонних физических лиц МФО имеет право принимать инвестиции в сумме не менее 1,5 млн рублей. Если вам предлагают разместить небольшие суммы денег и/или под высокий процент -- это скорее всего «финансовая пирамида». В последнее время средний срок существования пирамид значительно снизился, иногда до двух месяцев. Поэтому в числе пострадавших теперь и те, кто понимает, что несет деньги в пирамиду, но надеется успеть «соскочить».
Актуальное состояние рынка микрофинансирования
По данным на 9 декабря 2016 года в реестре находится 2771 МФО, с 1 января по 9 декабря из реестра были исключены 1525 МФО, и до конца года планируется исключение еще примерно 220. Однако это не значит, что все МФО, исключенные из реестра - злостные нарушители закона. Из реестра исключаются все недобросовестные (систематически нарушающие закон, не вступившие в СРО, не отвечающие установленным требованиям) и нежизнеспособные МФО (не осуществляющие деятельность).
В настоящее время количество МФО в России снижается, однако их портфель растет. За 9 месяцев текущего года количество МФО в стране снизилось на 14%, а портфель вырос на 22% и составил 85,5 млрд рублей, количество заемщиков выросло на 41%.
До 29 марта 2017 года Банк России проводит разделение МФО на Микрофинансовые (МФК) и Микрокредитные (МКК) компании. МФК получили право привлекать займы от физических лиц (на сумму не менее 1,5 млн рублей), предоставлять потребительские микрозаймы физлицам (до 1 млн рублей), выпускать облигации. МКК смогут предоставлять потребительские микрозаймы физлицам (до 500 тыс. рублей), однако не имеют права привлекать займы от физических лиц и выпускать облигации.
Эти нововведения проводятся в рамках концепции пропорционального регулирования. Она подразумевает дифференциацию подходов к регулированию и установление требований и ограничений в зависимости от рисков.
Требования к МФК, естественно, выше, чем к МКК. Требования к МФК включают собственный капитал от 70 млн рублей и нормативы: достаточности, ликвидности, максимального риска на одного/группу связанных заемщиков, максимального риска на связанное с банком лицо/группу.
Сейчас на рынке действуют 2 МФК, готовятся к регистрации еще 15. Согласно прогнозу в стране будет 40-90 МФК.
В настоящее время создана и развивается система саморегулирования, согласно которой Банк России не осуществляет непосредственный надзор за соблюдением МКК профильного законодательства. Этот контроль осуществляют СРО, членами которых являются МКК. СРО устанавливают базовые стандарты ведения бизнеса и защиты прав потребителя, требования к котором (к стандартам) разрабатывает Банк России.
По данным на 9 декабря в СРО вступили 2397 МФО -- это около 86,5% от количества участников рынка.
В числе базовых стандартов СРО по защите прав потребителей: раскрытие информации (в том числе об услугах, оказываемых за дополнительную плату, о рисках и возможных потерях, о возникновении просроченной задолженности и потенциальной реструктуризации долга); взаимодействие при заключении и исполнении договоров (оценка платежеспособности клиента, требования к работникам МФО и процедуре обслуживания клиента); досудебное и внесудебное разрешение споров (куда в случае необходимости можно направить обращение или жалобу и каким образом защитить свои права).
Микрофинансирование -- это не только МФО
В число микрофинансовых институтов, кроме МФО, входят также КПК (кредитные потребительские кооперативы), ломбарды, СКПК (сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы).
По состоянию на 30 сентября в России действуют 3198 КПК, 7429 ломбардов, 1562 СКПК. Общий портфель всех микрофинансовых институтов -- примерно 200 млрд рублей.