Риски дефолтов по кредитным картам остаются высокими

Спрос на кредитные карты растет. В июне российскими финансовыми организациями было выдано на 14% больше кредиток, чем в мае. Рынок установил рекорд по количеству заключенных договоров с начала этого года. Банки также более охотно одобряют заявки клиентов в этом сегменте, однако, почему-то, не спешат увеличить лимиты по кредиткам. Еще с мая средний лимит по картам составляет 69 тысяч рублей. Это на 19% ниже уровня, зафиксированного в начале года. Причина такого поведения финансовых организаций очевидна: они просто сдерживают риски неплатежей. Ведь согласно статистике каждая семнадцатая кредитка уходит в дефолт. А со снижением доходов населения, ситуация в сегменте может даже ухудшиться.

В июне на российском финансовом рынке было выдано 1,66 млн карт, а общая сумма кредитования составила 114,69миллиарда рублей. Данные предоставляет Объединенное бюро кредитных историй. Июньские показатели (и количественные, и суммарные) больше майских на 14%. Июнь продемонстрировал рекордную количественную динамику. Такой показатель сопоставим с уровнем этого сегмента в октябре 2021 года.

Но, несмотря на это, средний лимит по картам продолжает оставаться низким. По словам эксперта финансового маркетплейса "1мбанк" Г. Еремеева, если учитывать предпочтения самих заемщиков, то по их мнению наиболее оптимальным лимитом по картам является 100тысяч рублей –и таких предложений от банков достаточно много. Сравнительно низкий лимит по кредитным картам объясняется более осторожным подходом банков к кредитованию граждан. Увеличивая количество заемщиков и сокращая средний чек кредита, финансовые организации обеспечивают диверсификацию портфеля и снижают кредитный риск. Представитель агентства Национальные кредитные рейтинги Е. Лопатин считает, что установившийся на уровне 69 тысяч рублей средний лимит, скорее всего, до конца года останется неизменным. Уровень начала года в размере 80 тысяч рублей в этом году будет недосягаемым.

ОКБ также подтверждает данные о том, что кредитные карты продолжают оставаться довольно дорогим банковским продуктом. За весь период, начиная с марта этого года до июня полная стоимость кредита в сегменте оставалась неизменной и варьировала на уровне 30,1%. В июне2021 года тот же показатель составлял 22,75%, а в начале 2022 года чуть вырос -до 23,98%.

Представитель Объединенного кредитного бюро Н. Мясников подтверждает, что кредитные карты, как разновидность потребительского кредитования являются для граждан наиболее выгодными. Здесь идет речь о дисциплинированных клиентах, которые с прекрасной выгодой для себя могут воспользоваться опциями возобновляемости кредитного лимита, беспроцентным периодом, а также удобством использования пластиковой карты. Банки же не в восторге от показателей сегмента. Он для них продолжает оставаться одним из наиболее рискованных с точки зрения дефолтов заемщиков.

Так, к концу июня этого года число дефолтов по кредитным картам составило 5,8 миллиона при общей сумме задолженности в 1.5 триллиона рублей. Это означает, что неплатежеспособным становится каждый семнадцатый владелец кредитной карты. Кредитный портфель в сегменте далеко не безупречен. Доля просроченных займов в портфеле в денежном выражении составляет 12-13%.Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Э.Мехтиев считает, что пока ситуация по неплатежам на рынке не критична. Но учитывая нестабильную экономическую обстановку и возможное сокращение доходов граждан, картина может ухудшиться.

Неплатежи по договорам, заключенным в первой половине этого года, несомненно будут больше, чем в 2021-м. По мнению специалиста, в области банковских рейтингов В. Тетерина потери от дефолтов кредиток финансовые организации будут компенсировать ростом процентных ставок. Выдавая кредит, банк оценивает финансовое состояние клиента на данный момент времени. А что будет потом, никто не может предугадать. Еще одна особенность сегмента - из-за низких доходов граждане начали использовать кредитки, как заемные средства до зарплаты, а не удобный финансовый инструмент безналичных расходов с беспроцентным периодом и начислением кэш беков.

Сами банки никакой информации про рынок кредиток не разглашают. Только в ВТБ рассказали, что наблюдают рост рынка и заинтересованность клиентов. В данном сегменте с начала года портфель банка вырос на 13% до рекордных показателей. Финансовая организация ожидает дальнейшего роста спроса на карты, учитывая снижение ключевой ставки Банка России.