Что лучше — рефинансирование или реструктуризация?
Если человек взял кредит, а затем попал в сложную финансовую ситуацию, то со временем он может задуматься либо о рефинансировании, либо о реструктуризации. Обе услуги могут помочь снизить долговую нагрузку и предотвратить порчу кредитной истории. В чем же заключаются отличия между реструктуризацией и рефинансированием и чему лучше отдать предпочтение?
Основные различия между услугами
Суть рефинансирования заключается в оформлении нового кредита, которым погашают другие. Полученные средства позволяют полностью погасить все задолженности. Порчи КИ удается избежать, поскольку проблемные кредиты в ней отображаются как закрытые, без каких-либо штрафов, просрочек, пени и т.п.
Рефинансирование также известно как перекредитование. Новым займом можно закрыть как один, так и несколько других. Причем при его оформлении можно установить более комфортный график погашения задолженности либо размер ежемесячного платежа или увеличить срок кредитования.
Главным плюсом рефинансирования является то, что оно доступно практически в любой финансовой организации. Необязательно обращаться именно в тот банк, где были оформлены проблемные кредиты.
При реструктуризации кредитный договор оформляется заново, но на иных условиях. К примеру, услуга позволяет уменьшить сумму платежей благодаря увеличению срока кредитования. А при предоставлении убедительных доказательств снижения дохода банк может пойти навстречу, предоставив небольшую отсрочку (1-2 месяца) или уменьшив процентную ставку.
Реструктуризация доступна только в том банке, который выдал проблемный кредит. Причем из-за переоформления договора и продления сроков может пострадать кредитный рейтинг.
Главным минусом реструктуризации является большая переплата. Это связано с увеличением срока кредитования.
Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает составление нового кредитного договора, а реструктуризация — переоформление старого на новых условиях.
Наглядно разница между этими услугами представлена в таблице:
| Рефинансирование | Реструктуризация | |
| Когда стоит выбрать? | При желании оптимизировать условия кредитования — изменить размер и график платежей, снизить процентную ставку | Подойдет при возникновении сложной финансовой ситуации, чтобы получить отсрочку по платежам или снизить их размер. Это приведет к увеличению переплаты из-за продления срока кредитования |
| Где оформить? | В любых микрофинансовых организациях, банках и т.д. | Только там, где был оформлен кредит |
| Дополнительные условия | Недопустимо наличие просрочек | Предлагается клиентам, у которых есть много просрочек, испорчена кредитная история, нет средств для внесения ежемесячных платежей |
| Влияние на кредитную историю | Никакого влияния нет | Приводит к снижению кредитного рейтинга и может уменьшить вероятность одобрения новых кредитов |
| Стоимость оформления | Условия разнятся в зависимости от финансовой организации. Иногда бывает бесплатным | Может взиматься комиссия за переоформление кредитного договора |
Знание отличий услуг друг от друга позволяет выбрать самый выгодный для заемщика вариант.
Чему же отдать предпочтение?
Ни одна из услуг не является универсальной. При выборе следует ориентироваться на конкретную ситуацию, в том числе учитывать каков тип проблемного кредита — целевой, ипотечный, потребительский и т.д.
В подавляющем большинстве случаев рефинансирование наиболее выгодно. Оно позволяет уменьшить ставку и получить выгодные условия.
Когда стоит выбрать реструктуризацию?
Данная услуга является оптимальным вариантом для заемщиков с испорченной КИ и проблемами с внесением ежемесячных платежей. Реструктуризация предполагает, что банк изменит договор так, чтобы клиенту было легче погашать задолженность. Для этого можно:
- уменьшить ставку;
- снизить размер платежей;
- предоставить небольшую отсрочку;
- продлить срок кредита.
Улучшения условий не происходит. Однако в любом случае клиент будет платить меньше, чем если бы ему были начислены штрафы и пени. Также он сможет снизить долговую нагрузку и избежать банкротства.
Когда отдать предпочтение рефинансированию?
Данная услуга популярна даже среди клиентов, не имеющих никаких финансовых проблем. Все потому, что рефинансирование помогает существенно улучшить условия кредитования, например:
- уменьшить ставку;
- сделать график платежей более комфортным;
- уменьшить срок кредита;
- изменить размер платежей (причем без негативного влияния на КИ);
- объединить несколько кредитов.
Следует учитывать, что рефинансирование доступно только в отношении кредитов без просрочек.
Рефинансирование выгодно и для финансовых организаций. Поэтому они могут предлагать льготные условия — например, низкую ставку.
Что же лучше?
При наличии выбора между рефинансированием и реструктуризацией предпочтение однозначно стоит отдать второму варианту. Это банально выгоднее. Но прежде чем принять окончательное решение, следует внимательно ознакомиться с условиями рефинансирования.
Чтобы оно оказалось действительно выгодным, необходимо принять во внимание несколько простых рекомендаций:
- Не соглашаться на первое попавшееся предложение. Следует внимательно ознакомиться с рынком: возможно, другие банки оказывают услугу с более низкой ставкой, без комиссий и т.п.
- Пользоваться услугами только проверенных финансовых организаций. Банки или МФО должны быть включены в реестр Центрального банка.
- Лучше не доверять чрезмерно выгодным условиям, например, рефинансированию под 1%. Скорее всего, это мошенники.
Таким образом, и рефинансирование, и реструктуризация могут оказаться полезными в определенных ситуациях, например, при возникновении проблем с деньгами. Но чтобы услуга была действительно выгодной, важно предварительно изучить рынок и ознакомиться с условиями банков и микрофинансовых организаций. Иначе есть риск получить дополнительные проблемы к уже имеющимся.
| Tweet | ||
