Как в России регулируются МФО, предоставляющие микрозаймы

Микрофинансовые организации (МФО) или микрокредитные компании (МКК) появились в России достаточно давно. Но только года 2 назад их деятельность власти стало как-то ограничивать. Был введен целый ряд жестких правил.

В частности, МФО запретили:

• поднимать процентную ставку выше установленного значения;
• начислять клиентам огромные штрафные санкции;
• оказывать сильное моральное давление на заемщиков (и уж тем более угрожать им или применять силу).

Но вот соблюдаются ли все эти правила в реальности? И какие условия кредитования в итоге предлагают своим клиентам такие компании? Есть ли преимущество в сравнении с банковскими продуктами? Особенно сейчас, когда их разнообразие достаточно широко: ипотека, автокредиты, кредитки (На 1мбанк.ру есть даже кредитные карты платежной системы «Мир»).

Еще несколько лет назад не было четкого регулирования деятельности МФО. Они могли спокойно устанавливать огромные процентные ставки – до 5–6 % в день. И клиенту ничего не оставалось, кроме как выплачивать такие суммы. Вопросы штрафных санкций тоже не были до конца отрегулированы. Доходило до того, что предоставляя в долг человеку сумму всего лишь в несколько тысяч рублей, МФО требовали в залог целую квартиру. И в итоге человеку приходилось ее отдавать, чтобы расплатиться со всеми долгами.

Но даже такие откровенно неприличные формы оказания финансовых услуг государству удалось свести к минимуму, заставив МФО работать по более цивилизованным правилам.

Сначала был введен запрет на предоставление в залог под микрокредит любого объекта недвижимости, который является жильем заемщика. Это сразу избавило людей от риска потерять свою квартиру или дом при небольшом займе.

Потом были прописаны четкие правила наложения штрафных санкций. В частности, было законодательно закреплено, что за просрочку по любому виду кредита можно начислять максимум:

• 20 % годовых, если продолжается начисление процентов на основное «тело» займа (т.е. пока договор остается в силе);
• 0,1 % от общей суммы задолженности в день (или 36,5 % в год), если основной долг уже выплачен и проценты по нему не начисляются.

Причем в законе четко сказано, что штрафы могут начисляться только в том случае, если имеется просрочка.

Потом на деятельность МФО наложили еще ряд ограничений. С 1 июля 2019 года действуют следующие правила:

• ставка по кредитку не должна быть более 1 % в день (т.е. 365 % в год);
• самая большая выплата, не считая основной суммы кредита, не должна превышать его более чем в полтора раза.

Т.е. по кредиту в размере 20 тысяч рублей клиент не должен заплатить больше 50 тысяч, из которых 20 тысяч – основной долг, и еще 30 тыс. – это полуторакратное увеличение основной суммы. В эти 50 тысяч должны быть включены все проценты, штрафы, пени и т.д.

А максимальная процентная ставка в ближайшее время может быть снижена до 0,8 % в день.

Также при предоставлении микрокредита МФО теперь обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Правда, это требование распространяется на резервы, в первую очередь это актуально для банков, а не для микрофинансовых организаций.

И еще в законе четко прописаны правила взыскания проблемной задолженности. Привлечь к делу коллекторов МФО имеют право только с согласия заемщика, и это обязательно должно быть прописано в кредитном договоре. Клиент имеет право отказаться от установления каких-либо контактов с коллекторами. Но в этом случае дело может быть направлено в суд, взысканием долга займутся судебные приставы.